Dlaczego pierwsza decyzja ubezpieczyciela nie zamyka jeszcze sprawy o odszkodowanie?

Pierwsza decyzja ubezpieczyciela po zgłoszeniu szkody rzadko kończy postępowanie. Ubezpieczyciel zobowiązany jest przeprowadzić postępowanie likwidacyjne i wypłacić bezsporną kwotę w ciągu 30 dni od zawiadomienia o szkodzie. Poszkodowany zachowuje pełne prawo do zakwestionowania wysokości tego świadczenia. Decyzję ubezpieczyciela należy traktować wyłącznie punkt wyjścia do dalszej analizy.

Dlaczego decyzja ubezpieczyciela rozpoczyna spór?

♦

Ubezpieczyciele zazwyczaj traktują szkodę w sposób schematyczny. Poszkodowany aż do momentu przedawnienia swoich roszczeń może składać odwołania od decyzji ubezpieczyciela oraz kierować sprawę na drogę postępowania sądowego. Okresy przedawnienia są różne, w przypadku szkód wynikających z przestępstwa termin ten wynosi nawet dwadzieścia lat, co jest szczególne istotne dla poszkodowanych w wypadkach komunikacyjnych, których sprawcy zostali skazani wyrokami sądów karnych. Pamiętać należy również, że przyjęcie kwoty bezspornej nie oznacza zgody na zamknięcie sprawy, co istotne nawet jeśli początkowo nie kwestionowaliśmy decyzji ubezpieczyciela, możemy domagać się dopłaty odszkodowania bądź zadośćuczynienia nawet po kilku latach od otrzymania bezspornej kwoty.

Które elementy odszkodowania bywają najczęściej zaniżane?

♦

W przypadku szkód na majątku, np. związanych z uszkodzeniem samochodu, najczęściej zaniżane są koszty naprawy pojazdu, stawki robocizny oraz ceny części zamiennych. Ubezpieczyciele przyjmują do wyliczeń ceny tanich zamienników, ignorując przy tym zalecenia producenta dotyczące stosowania oryginalnych części. Częstą praktyką jest również bezpodstawna amortyzacja, czyli obniżanie wartości elementów ze względu na wiek auta.

W przypadku szkód na osobie ubezpieczyciele pomijają koszty dojazdów do placówek medycznych oraz wydatki na prywatną opiekę medyczną i rehabilitację. Szczególnie dotkliwe dla poszkodowanych jest zaniżanie kwot zadośćuczynienia za doznaną krzywdę, które niemal nigdy nie oddaje jej rzeczywistego rozmiaru.

Kiedy pomoc prawna przydaje się na etapie odwołania?

♦

W praktyce Kancelarii Adwokackiej Mateusz Marciniak reprezentacja na etapie przedsądowym znacząco ułatwia procedurę. Wsparcie prawne jest kluczowe, gdy ubezpieczyciel wydaje i podtrzymuje niekorzystną dla poszkodowanego decyzję. Nasze doświadczenie adwokat w Koluszkach w sprawach odszkodowawczych pomaga w podjęciu decyzji, czy należy kierować do ubezpieczyciela kolejne pisma, czy też należy skierować sprawę na drogę postępowania sądowego.

Jakie dowody warto zebrać bezpośrednio po wypadku?

♦

Kluczowe znaczenie ma pełna dokumentacja medyczna oraz dowody wskazujące na wysokość poniesionej szkody majątkowej. W przypadku szkód komunikacyjnych istotne jest ustalenie sprawcy szkody co dokonywane jest przez funkcjonariuszy policji w razie zaistnienia kolizji drogowej, bądź przez sąd w przypadku wypadków komunikacyjnych. Bez zgromadzenia odpowiednich informacji i dowodów istnieje ryzyko, że ubezpieczyciel nie uwzględni naszych roszczeń.

Zaleca się skompletowanie następujących dokumentów:

• szczegółowe historie chorób z poradni specjalistycznych,
• imienne faktury za leki, sprzęt ortopedyczny i prywatne wizyty,
• niezależny kosztorys naprawy sporządzony przez rzeczoznawcę,
• zaświadczenie od pracodawcy o utraconym wynagrodzeniu,
• fotografie uszkodzeń pojazdu oraz miejsca samego zdarzenia.

Kompletny materiał dowodowy zgromadzony na początku postępowania zapobiega problemom w przyszłości. Ułatwia to pracę biegłym, jeśli sprawa trafi ostatecznie do sądu cywilnego.

Jak wygląda ścieżka prawna po nieskutecznym odwołaniu?

♦

Po wyczerpaniu procedury reklamacyjnej możliwe jest zawarcie ugody albo wniesienie pozwu do sądu. Ubezpieczyciele często proponują ugodę, gdy widzą silną argumentację drugiej strony. Należy jednak pamiętać, że podpisanie porozumienia definitywnie zamyka drogę do jakichkolwiek roszczeń w przyszłości.

Jeśli propozycja ugody jest rażąco niska, skierowanie sprawy na drogę sądową pozostaje jedynym rozwiązaniem. W postępowaniu cywilnym ciężar dowodu spoczywa na poszkodowanym. To niezależni biegli sądowi obiektywnie wyceniają zakres obrażeń ciała lub rzeczywiste koszty naprawy.

W jakich sytuacjach konieczny jest proces sądowy?

♦

Przedsądowe negocjacje sprawdzają się głównie przy drobnych szkodach majątkowych. Jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe weryfikuje i akceptuje przesłane faktury za naprawę, spór kończy się szybko. Wniesienie pozwu staje się konieczne, gdy ubezpieczyciel całkowicie kwestionuje swoją odpowiedzialność za zdarzenie.

Proces cywilny to jedyna droga w sprawach o poważne uszczerbki na zdrowiu. W takich przypadkach w grę wchodzą wysokie renty oraz wielotysięczne zadośćuczynienia. Ubezpieczyciele rzadko dobrowolnie wypłacają takie sumy bez przeprowadzenia formalnego postępowania dowodowego przed sądem.

Decyzja ubezpieczyciela o wypłacie kwoty bezspornej stanowi jedynie początek drogi do uzyskania pełnej rekompensaty. Najczęściej zaniżane są koszty naprawy pojazdów oraz kwoty zadośćuczynienia za doznaną krzywdę. Skuteczne dochodzenie roszczeń wymaga zgromadzenia kompletnej dokumentacji medycznej i technicznej. W przypadku braku porozumienia na etapie reklamacyjnym, drogę do uzyskania wyższych świadczeń otwiera proces sądowy wspierany przez opinie biegłych.

FAQ

♦

Czy po wypłacie kwoty bezspornej można jeszcze naprawić auto w autoryzowanym serwisie?

Przyjęcie pierwszej kwoty od ubezpieczyciela nie blokuje możliwości rozliczenia bezgotówkowego w wybranym serwisie. Jeśli kosztorys był zaniżony, warsztat może przesłać własną kalkulację do akceptacji ubezpieczyciela. Pozwala to na przywrócenie pojazdu do stanu sprzed szkody z wykorzystaniem oryginalnych części.

Ile czasu ma poszkodowany na dochodzenie roszczeń od ubezpieczyciela?

Standardowy termin przedawnienia roszczeń z umowy ubezpieczenia wynosi trzy lata . W sytuacjach, gdy szkoda powstała w wyniku przestępstwa, okres ten może ulec wydłużeniu nawet do dwudziestu lat. Pamiętać należy także, że zgłoszenie roszczenia ubezpieczycielowi powoduje przerwanie biegu przedawnienia, który rozpoczyna się na nowo gdy zgłaszający szkodę otrzyma od ubezpieczyciela na piśmie oświadczenie o przyznaniu bądź odmowie świadczenia. Warto jednak działać sprawnie, póki dowody i zeznania świadków są świeże.

Jakie są konsekwencje podpisania ugody z towarzystwem ubezpieczeniowym?

Podpisanie ugody zazwyczaj definitywnie zamyka drogę do dochodzenia dalszych roszczeń z tego samego zdarzenia w przyszłości. Nawet jeśli stan zdrowia ulegnie pogorszeniu lub pojawią się ukryte wady w pojeździe, zmiana warunków porozumienia jest prawnie utrudniona. Każdą propozycję ugody należy dokładnie przeanalizować pod kątem rzeczywistych kosztów.

Czy opinia prywatnego rzeczoznawcy jest wiążąca dla ubezpieczyciela?

Prywatna ekspertyza stanowi argument w procesie reklamacyjnym, nie jest ona jednak dla ubezpieczyciela wiążąca. W przypadku procesu sądowego ostateczną wycenę sporządza biegły powołany przez sąd.